Filialbanken umwerben ihre Kreditkarten gegenüber Gratis-Angeboten mit kostenlosen Zusatzleistungen in Form von Prämien und Versicherungen. Doch aufgepasst. Besondere Behutsamkeit bedarf einer Kreditkarte mit Versicherung: Die Leistungen unterscheiden sich je nach Art der Karte erheblich.
Bei genauer Betrachtung ist kostenlos nicht gratis, da die angepriesenen Leistungen in gebührenpflichtigen Karten enthalten sind. Und oft ist ein sicher gedachter Versicherungsschutz nicht oder nur teilweise enthalten.
Darum prüfe wer sich bindet. Der Artikel Kreditkarte mit Versicherung zeigt auf, worauf zu achten ist und ob schlussendlich ein kostenloses Konto einer Neobank mit separatem Abschluss einer «besseren» Spezialversicherung günstiger kommt.
Gratis auf Papier, teuer im Eintretensfall
Schaden am eigenen Mietauto, doch die Kreditkartenversicherung will den Selbstbehalt der Mietwagenversicherung nicht übernehmen? Das könnte daran liegen, dass bei einer Basiskarte die Kostenübernahme nicht enthalten ist. Ein Beispiel hierfür ist die ZKB Silber Kreditkarte von Mastercard und Visa.
«Attraktive Reise- und Einkaufsversicherungen»
Geschickt umwerben Filialbanken die Kreditkarten-Zusatzangebote mit allgemein gültigen Ausagen. Oder man denkt bei Ausdrücken wie «Reiseversicherung» und «Rabatt bei Hertz Autovermietung» an die üblichen Leistungen.
Wer nicht genau auf die Bedingungen schaut, hat oft teure finanziellen Folgen. Doch was tun, um Stolpersteine und Ärgernisse zu umgehen? Wie bei Versicherungen so üblich: Um die Risikoabdeckung1 zu kennen, der muss mehrseitige Versicherungsbedingungen lesen und Begrifflichkeiten verstehen. Besonders bei Ausschlüssen lauern Fallstricke.
1 Was ist versichert? Je nach Art der Karte gibt es Abweichungen in:
- Versicherungsdeckung
- Versicherungsleistung
Die Versicherungsdeckung nennt die Art (Schutz). Bei der Versicherungsleistung handelt es sich um Versicherungssumme im Eintretensfall.
Bild: «Die Ferien können kommen: Perfekt abgesichert für Ihre Traumreise» Quelle: bkb.ch
Schadensmeldung: Kleinste Fehler können teure Folgen haben
Glück gehabt und der Schaden ist in der Versicherung abgedeckt. Jetzt beginnt der bürokratische Akt. Bei einem einfachen Anruf der Bank ist es nicht getan. Die Schadensabwicklung bei Viseca sieht 14 Formulare in unterschiedlichsten Ausprägungen vor, fünf Telefonnummern und mehrere E-Mailadressen.
Auch hier gilt: Die Versicherungsbedingungen genau kennen. Die Schadensabwicklung ist gemäss AVB streng reguliert und die Auflagen sind genau zu befolgen. Wer Fehler macht bekommt eine Absage mit der Begründung: «Schaden nicht korrekt gemeldet».
Kleinere Schäden werden meist bereitwillig bezahlt. Bei grösseren Summen wird fast immer versucht, die Auszahlung zu begrenzen.
In der Abwicklung kann zudem das Dreiecksverhältnis erschwerend sein. Im Unterschied zum normalen Privatkunden-Versicherungsgeschäft ist nicht der Bankkunde gegenüber dem Risikoträger der Versicherungsnehmer, sondern der Kartenherausgeber.
Kreditkarte mit Versicherung: Was ist mit Mastercard und Visa versichert?
Je höher die Versicherungsleistung, desto teurer die Kreditkarte, so die Faustregel. Unabhängig ob Standard oder Premium, in den meisten Kreditkarten ist ein Internet-Käuferschutz hingegen enthalten.
Mit Kreditkarten werden wesentlich drei Versicherungsarten abgedeckt, die es unbedingt zu kennen gilt:
Versicherungsschutz auf Reisen
Die Versicherungsdeckungen für Reisen werden oft zusammengefasst und allgemein wie «Reiseversicherung» genannt. Gerade das birgt Gefahr für Irrtümer in der Annahme von scheinbaren Leistungen. Denn die Versicherungsarten innerhalb dieser Gruppe sind in weitere Deckungsarten eingeteilt.
- Reiseanullationsversicherung
- Gepäckversicherung
- Heilungskosten
- Reptatriierungskosten
- Reiseunterbruchversicherung
- Gepäckverspätungsversicherung
- Medizinische Reise-Assistance
- Mietwagen-Selbstbehaltsversicherung (Tipps von der Elvia-Versicherung)
- Reise- und Flugunfallversicherung
- Such- und Rettungskosten
In Fettschrift die wichtigsten Deckungsarten einer Reiseversicherung.
Die Begriffe und Bezeichnungen können je nach Karte anders lauten. Beispiel: «Reise- und Flugunfallversicherung» bei UBS. Viseca-Banken nennen diese Deckungsleistung «Transportmittelunfallversicherung».
Mit Premiumkarten (Platin) sind die Leistungen höherwertig. Haben aber auch ihren Preis mit bis zu 500 Franken im Jahr.
Versicherungsschutz beim Einkaufen
On Running Schuhe bestellt, eine Fälschung geliefert bekommen? Unter anderem gibt es einen Schutz für online gekaufte Gegenstände, die nicht der bestellten Ware entsprechen.
- Bestpreis-Garantie
- Garantieverlängerung
- Einkaufs- und Transportversicherung
Ebenso gibt es Versicherungsschutz für Schäden an und Diebstahl von gekauften Gegenständen.
Hilfe im Notfall
Im Eintretensfall organisieren 24h-Assistance-Dienste Hilfeleistungen und unterstützen beratend bei Notfällen im Ausland.
- 24h-Assistance
- Concierge Services
Zusatzleistungen nur je nach Karte und Herausgeber
Die Ausprägungen der Versicherungsleistungen unterscheiden sich nicht nur nach Art der Karte (Silber, Gold, Platin), sondern auch wer Herausgeber der Karte ist. So kann es durchaus sein, dass mit einem Konto-/Bankwechsel bisherige Leistungen entfallen.
Tabelle: Beispielvergleich Versicherungsleistungen Kartenherausgeber
| UBS | Zürcher Kantonalbank | Postfinance | |
|---|---|---|---|
| Produkt | Visa/Mastercard Gold | Visa/Mastercard Gold | Visa/Mastercard Gold |
| Mietwagen-Selbstbehalt | 10 000 | 10 000 | nein |
| Reise- und Flug-Unfall | 600 000 | 500 000 | nein |
Das Produkt der Postfinance nennt sich Gold, dennoch sind die gelisteten Beispiel-Versicherungen nicht enthalten. Auch in den Versicherungssummen sind Unterschiede möglich: hier am Beispiel der Reise- und Flug-Unfallversicherung.
Tapische Stolpersteine: wenn die Versicherung nicht zahlt
Ein Blick in die Versicherungsbedingungen wiedergibt die Wahrheit. Nachfolgend einige Stolpersteine, die man so nicht denkt2.
- Reiseversicherung/versicherte Person: Nebst dem Karteninhaber sind nur Personen mit gleicher Wohnadresse und gleichem Wohnsitz enthalten.
- Ausschluss von Ereignissen (Reiseversicherung): Behördliche Anordnung, zum Beispiel Flughafenschliessung, Luftraumschliessung, Strassensperrungen, polizeiliche Massnahmen.
- Online-Kaufschutz: Ausgeschlossen sind Online-Auktionen.
- Garantieverlängerung: Nicht versichert sind gebrauchte und wiederverwertete Gegenstände (Occasionen) oder bei Gegenständen mit fehlender Seriennummer/CE-Prüfzeichen oder unkenntlich ist.
- Bestpreis-Garantie: Nicht versichert sind Mobiletelefone, Ausverkaufsangebote, Brillen, limitierte Angebote.
2 je nach Kartenherausgeber, nicht abschliessend, ohne Gewähr. Versicherungsbestimmungen für Visa/Mastercard der Viseca Cards
Reiseversicherung: Lohnt sich deswegen eine kostenpflichtige Karte?
Pauschal lässt sich sagen: Gebührengünstige Karten, teilweise auch Goldkarten, bieten auf Reisen wenig bis überschaubaren Versicherungsschutz. Einen klar höherwertige Leistung umfassen fast ausschliesslich Premiumkarten. Wobei auch da zu differenzieren ist.
Und wer nicht aufpasst, Details nicht kennt und Bestimmungen nicht einhält, stattdessen auf Versicherungskulanz hofft, kann mit Kreditkarten-Versicherungen durchaus böse Überraschungen erleben.
Zusatzleistungen sind nicht gratis, die Versicherungsdeckung bleiben oft ein Mysterium
Es ist ein Trugschluss zu meinen, die vermeintlichen Zusatzleistungen sind kostenlos. Basiskarten kosten um die 100 Franken. Goldkarten bis zu 200 Franken.
Das sind längst noch nicht alle Gebühren. Denn wer im Ausland mit seiner Kreditkarte bezahlt, wird kräftig zu Kasse gebeten. Je nach Währung verteuern sich die Einkäufe weitere bis zu 5 bis 7 Prozent.
Tipps wie es auch ohne teure Kreditkarte geht
Menschen, die mit Bedacht durch das Leben gehen, haben tendenziell weniger Bedarf an Zusatzleistungen.
Zudem lassen sich gewisse Risiken auch ohne Versicherung weiter einschränken.
- Nach Möglichkeit keine Zahlungen im Voraus tätigen. Beispielsweise bei Hotel- und Übernachtungsbuchungen mittels Online-Plattformen, die eine kostenlose Stornierung zulassen.
- Buchungen kurz vor Abreise vornehmen, um Risiken einer kurzfristigen Absage zu umgehen
Mehrfach-Versicherung vermeiden
Mit einer Haushalts- und Unfallversicherung und der Krankenkasse sind zahlreiche Versicherungsdeckungen für Reisen bereits abgedeckt. Bei Bedarf können ergänzende Leistungen als Zusatz abgeschlossen werden.
Shopping-Versicherungen: hübsch zu lesen, im Alltag längst abgedeckt
Nicht ohne Gründe ist die Versicherungsdeckung bereits bei kostenlosen Debitkarten enthalten: Die Leistungen sind gering, da oft kleinere Schäden. Desweiteren dürften wohl die Meldung insgesamt unbedeutend sein, da vieles im Alltag abgedeckt ist.
Bei Schäden haftet grundsätzlich das Transportunternehmen. Wenn die Produkte mangelhaft verpackt waren, muss die Absenderin gemäss OR für den Transportschaden aufkommen.
Möglichkeiten für Garantieverlängerungen gibt es bereits ab Kauf. Zudem lassen sich Risiken mit Internet-Käufen bei bekannten Online-Shops deutlich reduzieren.
Deckungssumme zu gering oder eine Leistung ist zu vage? Separate Reiseversicherung abschliessen
Je nach Art der Reise, Dauer, Aufenthalt und Häufigkeit können separat abgeschlossene Reiseversicherungen in Sachen Leistungsumfang passender sein.
Versicherungen von Kreditkarten beziehen sich auf Einzeltransaktion. Wer beispielsweise mehrmals im Jahr vereist, wählt eine Jahresreiseversicherung. Für Einzelpersonen ab 85 Franken erhältlich, Familien ab 160 Franken.
Fazit: Eine kostenlose Mastercard/Visa und eine Spezialreiseversicherung kann im Einzelfall insgesamt gegenüber einer teuren Kreditkarte klar günstiger sein.
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2 Die genannten Stolpersteine sind beispielhaft und können je nach Kreditkarte und Versicherungsbedingungen variieren.
Fazit: Kreditkarte mit Versicherung – lohnt sich das?
Die Entscheidung für eine Kreditkarte mit Versicherung hängt von den individuellen Bedürfnissen und dem persönlichen Reise- und Einkaufsverhalten ab. Es ist wichtig, die Versicherungsbedingungen genau zu prüfen und zu verstehen, um unangenehme Überraschungen im Schadensfall zu vermeiden.
Ein Vergleich der verschiedenen Kreditkarten und ihrer Versicherungsleistungen kann helfen, die passende Karte zu finden. Dabei sollte man auch die Kosten für die Kreditkarte und die Höhe der Versicherungsprämie berücksichtigen.
Letztendlich kann es sich lohnen, ein kostenloses Konto
