Kreditvergleich: Tipps und Tricks für die beste Darlehenswahl

Mit der schrittweisen Anhebung des Leitzinses steigen nicht nur die Zinsen für festverzinsliche Anlagen, sondern auch die Zinsen für Privatkredite. Das historisch niedrige Niveau der vergangenen Jahre scheint vorerst vorüber. Mit dieser Entwicklung steigt die Bedeutung eines gründlichen Kreditvergleichs, denn jeder zu viel gezahlte Zehntel-Prozentpunkt kostet Sie viel Geld. COMPUTER BILD erklärt, worauf Sie achten sollten, wenn Sie einen Kredit aufnehmen wollen und nennt die wichtigsten Tipps, um das beste Darlehen zu finden! Außerdem erhalten Sie Infos zum Kredit-Aufnehmen ohne Einkommen oder für Zugewinnausgleich.

Die Inhalte dieses Artikels:

Vor dem Kredit aufnehmen: Vergleich per Rechner

Eine schnelle Übersicht über die verschiedenen Kreditangebote erhalten Sie beispielsweise mit dem Verivox-Kreditvergleich. Sie geben lediglich die benötigte Summe, die Laufzeit und den Verwendungszweck an, schon erhalten Sie eine Liste der verfügbaren Angeboten, sortiert nach dem effektiven Zinssatz. Diese Angabe dient aber nur als Richtwert, da letztlich die Bonität des Kunden über den individuell gewährten Zinssatz entscheidet.

Doch worauf kommt es im Detail an, wenn Sie einen besonders günstigen Kredit aufnehmen möchten?

Schufa-Eintrag durch Kreditvergleich?

Beim Verivox-Kreditvergleich führt das Portal im ersten Schritt eine unverbindliche Abfrage der verfügbaren Angebote auf Basis Ihrer Informationen durch. Eine Mitteilung an die Schufa findet an diesem Punkt nicht statt. Erst, wenn Sie sich für einen Kredit entscheiden und den Antrag abschließen wollen, unternimmt die Bank in aller Regel eine Schufa-Abfrage.

Das Problem dabei ist, dass diese Abfrage wiederum bei anderen Banken und potenziellen Kreditgebern auftaucht und möglicherweise den für die Kreditvergabe maßgeblichen Schufa-Score beeinträchtigt. Ob und wie ein Kreditantrag Ihre zukünftigen Chancen auf einen Kredit genau beeinflusst, ist allerdings unklar, denn das Scoring-Verfahren der Auskunftei ist Geschäftsgeheimnis. Als Kreditnehmer sollten Sie den konkreten Kreditantrag daher nur stellen, wie Sie den Kredit tatsächlich aufnehmen wollen.

Zweckgebundene Kredite nutzen

Wählen Sie im Kreditvergleich von Verivox den richtigen Verwendungszweck aus, wenn Sie das Geld für ein bestimmtes Vorhaben wie die Anschaffung eines Autos, die Modernisierung einer Immobilie oder den Kauf eines E-Bikes einsetzen wollen. Für bestimmte Vorhaben bieten Banken nämlich besonders günstige Konditionen an – etwa für den Autokauf oder die Eigenheimsanierung.

Sonderfall: Kredit aufnehmen für Zugewinnausgleich

Wenn eine Ehe oder eine eingetragene Lebenspartnerschaft in die Brüche geht, erfolgt ein Zugewinnausgleich. Dieser rechtliche Mechanismus dient dazu, das während der Ehe erwirtschaftete Vermögen gerecht zwischen den Ehepartnern aufzuteilen. Der Zugewinnausgleich beruht auf dem Grundsatz, dass der während der Ehezeit erwirtschaftete Vermögenszuwachs beiden Ehepartnern gleichermaßen zusteht, unabhängig davon, wer das Vermögen erworben hat.

Wenn also bei der Berechnung des Zugewinns festgestellt wird, dass einer der Ehepartner einen höheren Vermögenszuwachs erzielt hat als der andere, kann es notwendig sein, dass dieser Partner dem anderen im Rahmen des Zugewinnausgleichs einen Geldbetrag zahlt. Fehlen die liquiden Mitteln, kann es vorkommen, dass der zahlende Ehepartner einen Kredit aufnehmen muss, um die Ausgleichszahlung zu leisten.

Es ist ratsam, die Kreditaufnahme sorgfältig zu prüfen und die besten Konditionen zu vergleichen, um die Belastungen und Kosten in Verbindung mit dem Kredit so gering wie möglich zu halten. Zudem sollten Sie professionellen Rat einholen, um sicherzustellen, dass alle rechtlichen Verpflichtungen erfüllt werden.

Kredit aufnehmen: Flexibilität und Sicherheit einbeziehen

Ohne Frage: Der Zinssatz ist eines der wichtigsten Kriterien beim Darlehensvergleich und bevor Sie einen Kredit aufnehmen. Aber er ist nicht alles. Denn ein guter Kredit zeichnet sich ebenfalls durch Flexibilität bei der Tilgung aus. Ratenpausen und kostenlose Sonder- beziehungsweise Gesamttilgungen können äußerst hilfreich sein. Auf diese Weise können Sie die Ratenzahlung bei Engpässen aussetzen oder bei ausreichender Liquidität das Darlehen vorzeitig oder zumindest schneller zurückzahlen.

Falls die vorzeitige Rückzahlung der restlichen Kreditsumme nicht gebührenfrei ist, hat die Bank Anspruch auf eine sogenannte Vorfälligkeitsentschädigung aufgrund entgangener Zinsen. Bei Ratenkrediten ist diese auf maximal 1 Prozent der Restschuld begrenzt. Die reguläre Kündigungsfrist beträgt bei den meisten Krediten einen Monat. Schauen Sie ins Kleingedruckte, bevor Sie sich für ein Angebot entscheiden und den Kredit aufnehmen.

Kredit aufnehmen: Restschuldversicherung lohnt sich oft nicht

Eine Restschuldversicherung sichert die Kreditrückzahlung bei Arbeitslosigkeit, Berufsunfähigkeit und im Todesfall ab. Allerdings geht damit eine zusätzliche Kostenbelastung einher, die den Kredit verteuern kann. „Eine Pflicht zum Abschluss gibt es nicht. Wirklich notwendig ist die Versicherung meist erst bei höheren Summen und bei langen Laufzeiten“, sagt Arnd Schröder vom Verbraucherportal TopTarif. Häufig decken auch vorhandene Policen – etwa eine Unfall-, Berufsunfähigkeits- oder Risikolebensversicherung dieses Risiko ab.

Bessere Konditionen durch zweiten Kreditnehmer

Ob verheiratet oder nicht – generell können Sie Kredite zu zweit aufnehmen. Das lohnt sich besonders bei größeren Anschaffungen. Durch das höhere Einkommen von zwei Personen erhalten Sie in der Regel einen besseren Zinssatz als eine Einzelperson. Außerdem steigt die Wahrscheinlichkeit, dass der Kreditantrag bewilligt wird, weil für die Bank das Risiko eines Kreditausfalls sinkt.

Finger weg vom Dispokredit

Kreditkarte: Keine gute Option zum Kredit aufnehmen

Echte Kreditkarten bieten (im Unterschied zu kontogebundenen Debitkarten) häufig einen gewissen Kreditrahmen mit Teilzahlungsfunktion. Damit funktioniert eine Kreditkarte auf dem Papier genauso wie ein klassischer Ratenkredit, trotzdem sollten Sie nicht Ihre Kreditkarte überziehen, anstatt einen richtigen Kredit aufzunehmen. Die Zinssätze liegen nämlich ähnlich wie beim Dispositionskredit über dem Zinsniveau für herkömmliche Ratenkredite. Nutzen Sie Ihre Kreditkarte daher stets nur innerhalb des zinsfreien Zahlungsziels oder in Ausnahmesituationen für einen kurzfristigen Kredit.

Kredit aufnehmen ohne Einkommen

Es ist normalerweise schwierig, einen Kredit ohne Einkommen aufzunehmen, da Kreditgeber in der Regel ein regelmäßiges Einkommen als Voraussetzung für die Kreditvergabe sehen. Es gibt jedoch einige mögliche Optionen, die in Betracht gezogen werden können:

• Bürgschaft: A person with a stable income could act as a guarantor for the borrower. In this case, the guarantor takes on the responsibility of repaying the loan if the borrower is unable to do so.
• Sicherheiten: Some lenders may accept collateral, such as real estate or valuables, as collateral for the loan. If the borrower cannot pay the installments, the lender can use the security as compensation.
• Mikrokredite: Some countries have programs specifically designed to provide loans to those on low or no income. These programs are usually offered by state institutions, non-profit organizations or microfinance institutions.

In Deutschland sind die Chancen eher gering, einen Kredit ohne Einkommen zu erhalten. Wenn Sie Geld in einem solchen Fall benötigen, holen Sie sich professionellen Rat von einem Schuldnerberater oder einer Verbraucherzentrale ein, um die besten Möglichkeiten zu ermitteln und mögliche Risiken und Bedingungen zu verstehen.